Loto yerine tasarruf planı: 10 dakikada başla
Loto kuponun tahmin başına 1,20 €. Çoğu broker'de ETF tasarruf planı 1 €'dan başlıyor. Aradaki fark: tasarruf planında istatistiksel olarak yatırdığından daha fazlası geri çıkıyor.
Bu makale matematik derinliğine inmiyor (onu pillar makalemiz yapıyor). Burası eyleme dönük: 10 dakikada okumadan yapmaya geçiş.
ETF tasarruf planı nedir?
ETF, otomatik olarak yüzlerce şirkete aynı anda yatırım yapan bir fondur. Tek bir hisse almak yerine (riskli), bir „dünya ETF"i küresel ~1.500 büyük şirketin minik paylarını alır. Dünya ekonomisi büyüdüğünde, payın da onunla birlikte büyür.
Tasarruf planı şu demek: her ay otomatik olarak sabit bir miktar yatırılır. Hiçbir şeyi zamanlamana, izlemene gerek yok. Kur, unut, 10 yıl sonra bak.
Üç adımda tasarruf planı
Adım 1. Broker hesabı aç (5 dakika)
Bir broker'de menkul kıymet hesabına ihtiyacın var. Çoğu online broker'de bu ücretsiz ve online ~5 dakika sürer (kimlik fotoğrafı, yatırım deneyiminle ilgili birkaç soru). Geri alamayacağın hiçbir şeyi vermiyorsun. Menkul kıymetler senin mülkün olarak kalır, broker sadece saklar.
Adım 2. Tasarruf planı kur
Hesap açtıktan sonra „MSCI World" veya „S&P 500" ara. Bir ETF seç (benzer olanlar benzer iyidir. Seçim ölçütü: düşük süreklilik maliyeti, „TER" yıllık %0,30 altında). Ardından „tasarruf planı kur", miktarı gir (örn. ayda 25 €), tarih seç (örn. her ayın 1'i). Tamam.
Adım 3. Unut ve yürümesine bırak
Aynen öyle. Her hafta bakma. Piyasa düştüğünde panikleme. Tasarruf planının mantığı sen inatla devam ettiğin için işler. Kötü dönemler dahil. İlk birkaç ayı atlatan, disiplinin büyük kısmını arkasında bırakmıştır.
Paranıza ne olur. üç örnek
Varsayım: yıllık %7 getiri (uzun vadeli S&P 500 ortalaması, aylık bileşik). Enflasyon düzeltmesi yok. Nominal son değerler:
| Tutar | Süre | Yatırılan | Son değer (~%7) | Kazanç |
|---|---|---|---|---|
| Haftada 5 € | 10 yıl | 2.600 € | ~3.700 € | +1.100 € |
| Haftada 5 € | 20 yıl | 5.200 € | ~11.300 € | +6.100 € |
| Haftada 5 € | 30 yıl | 7.800 € | ~27.000 € | +19.200 € |
Bu etkiye bileşik faiz denir. 30 yılda son değerin yarısından fazlası „faiz üstüne faiz"tir. Bu yüzden zaman en önemli koldur. Tutar büyüklüğünden bile önemli.
„Ama yine de loto oynamak istiyorum"
Bırakmak zorunda değilsin. Haftada bir yerine ayda bir oyna. Geri kalan 15–20 €'yu tasarruf planına koy. 30 yıl sonra hem umut dozun hem gerçek bir tampon olur. Umut bedavadır; para yığını ise sadece zaman ister.
SSS
Hangi aracı kurumu seçmeliyim?
Bilinçli olarak öneri vermiyoruz. Büyük Alman online aracılar temelde birbirine çok benzer: ücretsiz hesap, ücretsiz tasarruf planı, benzer ETF yelpazesi. Karşılaştırma siteleri olarak finanztip.de veya justetf.com objektif kıyas için iyi bir başlangıç.
MSCI World mu S&P 500 mü, fark ne?
S&P 500 en büyük 500 ABD şirketi. MSCI World 23 sanayileşmiş ülkeden ~1.500 büyük şirket, ama yine de yaklaşık %70 ABD ağırlıklı. 30+ yılda getiriler çok benzer, MSCI World daha geniş çeşitlendirilmiş. İkisi de uzun vadede sağlam.
Piyasa çökerse ne olur?
Kısa vadede: kâğıt üstünde kayıp, hesabın eksi gösterir. Uzun vadede: neredeyse hiç. S&P 500 1955'ten bu yana birden fazla çöküş yaşadı (1973, 1987, 2000, 2008, 2020) ve her seferinde toparlandı. Tasarruf planında inatla almaya devam edenler aslında kazandı, çünkü krizde ucuza topladı.
Almanya'da ETF kazançları vergiye tabi mi?
Evet. Realize edilen kazançlar ve dağıtımlar üzerinde %25 sermaye kazancı vergisi artı dayanışma vergisi (artı varsa kilise vergisi) uygulanır. Yıllık ilk 1.000 € kazanç tasarruf ödeneğiyle vergisizdir (2026 itibarıyla). Vergiden sonra bile loto'ya karşı hesap açıkça pozitif, bkz. pillar makalesindeki SSS.
Aylık ne kadar tutar tasarruf planını anlamlı kılar?
Çoğu aracı kurum aylık 1 €'dan tasarruf planına izin verir. Matematiksel olarak her düzenli katkı bileşik faizle büyür. Pratik olarak ayda 25 €'nun altında etki küçüktür. Başlangıç için ayda 25–50 € öneriyoruz: hissedilir ama acı vermez.
Sorumluluk reddi
Yatırım tavsiyesi değil. Tarihi matematik gösteriyoruz. ETF'ler de düşebilir, kısa vadeli dalgalanmalar normaldir. Geçmiş performans gelecek için garanti değildir. Uzun vadede geniş piyasa çok stabil olmuştur. Bkz. 70 yıllık veriyle tam hesap.